Etika dan Bahaya Utang dalam Perspektif Islam: Tinjauan Berdasarkan Al-Qur’an, Sunnah, dan Nasihat Ulama

9Etika dan Bahaya Utang dalam Perspektif Islam: Tinjauan Berdasarkan Al-Qur’an, Sunnah, dan Nasihat Ulama

Abstrak

Utang merupakan bagian dari aktivitas muamalah yang diperbolehkan dalam Islam selama dilakukan dengan niat yang benar dan memenuhi adab-adab syariat. Namun, pada era modern, fenomena berutang telah bergeser menjadi perilaku konsumtif dan gaya hidup yang sering kali jauh dari prinsip kehati-hatian dan kejujuran. Artikel ini membahas empat prinsip penting sebelum berutang sebagaimana dijelaskan dalam Al-Qur’an dan Sunnah: (1) hukum asal utang yang boleh dengan syarat tertentu, (2) larangan bermudah-mudahan dalam berutang, (3) doa Nabi ﷺ agar dijauhkan dari utang, serta (4) bahaya berat bagi orang yang meninggal dunia dalam keadaan masih menanggung utang. Melalui pendekatan ilmiah dan nilai-nilai Islam, tulisan ini menegaskan bahwa utang hanya dibenarkan saat kebutuhan mendesak, disertai tekad kuat untuk melunasi, dan dihindari sebagai sarana pemborosan atau kemewahan.

Fenomena berutang dengan mudah telah menjadi bagian dari gaya hidup masyarakat modern. Banyak orang mengambil pinjaman bukan karena kebutuhan mendesak, melainkan demi memenuhi keinginan konsumtif seperti membeli telepon genggam baru, kendaraan, atau mengikuti tren sosial. Perkembangan teknologi finansial seperti pinjaman online, paylater, dan kredit berbunga telah memperparah kondisi ini. Akibatnya, utang yang semestinya menjadi sarana tolong-menolong berubah menjadi jeratan yang menimbulkan beban ekonomi, psikologis, bahkan spiritual.

Dalam Islam, utang bukanlah perkara sepele. Rasulullah ﷺ memberikan perhatian besar terhadap adab berutang, sebab di dalamnya terdapat hak sesama manusia yang wajib dipenuhi. Bahkan, syariat menegaskan pentingnya pencatatan, saksi, dan niat yang lurus dalam setiap akad utang piutang. Oleh karena itu, memahami hukum, etika, dan bahaya berutang menjadi penting agar umat Islam dapat menjaga kemurnian muamalah dan terhindar dari dosa akibat kelalaian dalam melunasi utang.

Hukum Asal Utang adalah Boleh

Utang dalam Islam hukumnya boleh, sebagaimana disebutkan dalam firman Allah Ta’ala pada ayat terpanjang dalam Al-Qur’an, yaitu QS. Al-Baqarah ayat 282. Ayat ini memerintahkan agar setiap transaksi utang piutang dilakukan secara adil, disertai pencatatan, dan disaksikan oleh dua orang saksi agar tidak menimbulkan perselisihan di kemudian hari.

“Wahai orang-orang yang beriman! Apabila kamu melakukan utang piutang untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu menuliskannya…”
(QS. Al-Baqarah: 282)

Rasulullah ﷺ juga memperbolehkan bentuk transaksi yang secara prinsip merupakan utang, seperti jual beli salam (pembayaran di muka untuk barang yang akan diterima kemudian), dengan syarat adanya kejelasan nilai, takaran, dan waktu. Hal ini menunjukkan bahwa utang dapat menjadi solusi ekonomi, asalkan dilakukan secara transparan, adil, dan tidak melanggar prinsip syariah. Namun, utang juga dapat menjadi malapetaka apabila dilakukan tanpa niat baik dan tanpa kemampuan untuk melunasinya.

Jangan Bermudah-Mudahan dalam Berutang

Rasulullah ﷺ memperingatkan umatnya agar tidak bermudah-mudahan dalam berutang. Banyak orang di masa kini berutang bukan karena kebutuhan, tetapi karena gengsi dan keinginan berlebihan. Padahal, Nabi ﷺ bersabda:

“Sesungguhnya dosa terbesar di sisi Allah yang akan dibawa seorang hamba setelah dosa-dosa besar yang lain adalah meninggal dunia dalam keadaan menanggung utang yang tidak mampu ia lunasi.”
(HR. Abu Dawud no. 3342)

Para ulama menegaskan bahwa utang hanya diperbolehkan ketika seseorang benar-benar membutuhkan untuk memenuhi kebutuhan dasar seperti pangan, tempat tinggal, atau modal usaha. Sementara itu, berutang untuk gaya hidup mewah atau kepentingan duniawi yang tidak penting merupakan bentuk penyimpangan dari nilai zuhud dan qana‘ah (merasa cukup). Seorang muslim harus berusaha menghindari ketergantungan pada utang agar hidupnya terhindar dari tekanan dan dosa akibat kelalaian dalam melunasi.

ETIKA BERUTANG DALAM ISLAM

1. Kejujuran dan Pencatatan Utang

Dalam Islam, berutang diperbolehkan asalkan dilakukan dengan jujur dan bertanggung jawab. Allah ﷻ menegaskan dalam QS. Al-Baqarah ayat 282 agar setiap transaksi utang piutang ditulis dan disaksikan supaya tidak timbul perselisihan. Ini menunjukkan bahwa syariat Islam sangat menjaga keadilan dan kejelasan dalam muamalah. Oleh karena itu, seorang muslim yang berutang wajib jujur, tidak menyembunyikan jumlah utang, dan mencatatnya agar amanahnya terpelihara.

2. Niat yang Benar dan Lurus

Etika utama dalam berutang adalah memiliki niat yang benar, yaitu karena kebutuhan mendesak, bukan karena keinginan duniawi atau gaya hidup. Rasulullah ﷺ bersabda:

“Barang siapa mengambil harta manusia dengan niat untuk melunasinya, maka Allah akan membantunya melunasi. Dan barang siapa mengambilnya dengan niat merugikannya, maka Allah akan membinasakannya.”
(HR. Bukhari no. 2387)
Hadits ini menunjukkan bahwa keikhlasan niat menjadi penentu keberkahan dalam utang. Orang yang berutang hendaknya berniat sungguh-sungguh untuk melunasi, bukan menunda atau menghindar.

3. Kejelasan Waktu dan Jumlah Pembayaran

Islam menekankan pentingnya transparansi dalam utang piutang. Semua pihak harus mengetahui jumlah, batas waktu, dan cara pembayaran yang disepakati. Hal ini untuk mencegah timbulnya gharar (ketidakjelasan) yang dilarang dalam Islam. Mencatat perjanjian secara tertulis atau elektronik menjadi bentuk tanggung jawab moral seorang mukmin, serta bukti bahwa ia menjaga amanah dan menghindari fitnah.

4. Tidak Menunda Pembayaran

Salah satu adab penting dalam berutang adalah tidak menunda pembayaran bagi orang yang mampu. Rasulullah ﷺ bersabda:

“Menunda pembayaran bagi orang yang mampu adalah kezaliman.”
(HR. Bukhari dan Muslim)
Menunda pembayaran tanpa alasan yang sah berarti menzhalimi pemberi pinjaman dan melanggar hak sesama muslim. Oleh sebab itu, seorang mukmin sejati akan segera melunasi utangnya bila sudah mampu, sebagai wujud amanah dan kejujuran.

5. Berdoa agar Dijauhkan dari Lilitan Utang

Rasulullah ﷺ sering berdoa agar dijauhkan dari beban utang. Dalam hadits riwayat Bukhari dan Muslim, beliau berdoa:

“Ya Allah, aku berlindung kepada-Mu dari dosa dan beratnya utang.”

Doa ini menunjukkan bahwa utang bukan hanya persoalan ekonomi, tetapi juga beban spiritual. Seorang muslim yang menjaga kehormatan diri akan berusaha hidup sederhana, qana‘ah (merasa cukup), dan tidak menjadikan utang sebagai jalan pintas dalam memenuhi keinginan duniawi.

⚠️ BAHAYA UTANG DALAM ISLAM

1. Menghalangi Keberkahan Hidup

Meskipun diperbolehkan, utang dapat menjadi sumber kesempitan hidup dan hilangnya keberkahan. Rasulullah ﷺ bersabda:

“Jiwa seorang mukmin tergantung dengan utangnya sampai utangnya dilunasi.”
(HR. Tirmidzi no. 1078)

Artinya, bahkan setelah meninggal dunia, seorang muslim belum terbebas dari tanggungan utangnya hingga dibayar. Ini menunjukkan bahwa utang adalah perkara serius yang dapat menghambat keberkahan hidup dunia dan akhirat.

2. Penghalang Shalat Jenazah

Rasulullah ﷺ sangat memperhatikan urusan utang. Dalam banyak riwayat, beliau menolak menshalatkan jenazah seseorang yang masih memiliki utang dan belum dilunasi, sampai ada sahabat yang bersedia menanggungnya. Hal ini menandakan betapa berat tanggung jawab orang yang berutang. Islam menempatkan hak sesama manusia sebagai urusan besar yang tidak dapat dihapus hanya dengan amal ibadah, sebelum hak itu diselesaikan.

Salah satu bahaya besar dalam Islam adalah meninggal dunia dalam keadaan masih memiliki utang yang belum terbayar. Rasulullah ﷺ pernah menolak menshalatkan jenazah seseorang yang masih memiliki utang, hingga ada sahabat yang bersedia menanggungnya. Hal ini menunjukkan betapa beratnya tanggungan utang di sisi Allah.

“Orang yang mati syahid akan diampuni seluruh dosanya, kecuali utang.”
(HR. Muslim no. 1886)

Hadits ini menegaskan bahwa utang termasuk dalam hak sesama manusia (huquq al-‘ibad) yang tidak akan dihapuskan kecuali dilunasi atau diikhlaskan oleh pihak yang berpiutang. Karenanya, seorang muslim wajib berusaha melunasi utangnya secepat mungkin dan tidak menunda-nunda tanpa alasan yang dibenarkan.

3. Membawa pada Dusta dan Ingkar Janji

Utang yang tidak disertai dengan keimanan dan tanggung jawab dapat menjerumuskan seseorang pada dosa besar. Rasulullah ﷺ bersabda:

“Seseorang yang terbiasa berutang, apabila berbicara ia berdusta, dan apabila berjanji ia mengingkari.”
(HR. Bukhari dan Muslim)
Hadits ini memperingatkan bahwa kebiasaan berutang bisa merusak akhlak. Orang yang terus menunda atau berbohong tentang pelunasan akan kehilangan kejujuran dan kepercayaan dari orang lain.

4. Menurunkan Kehormatan dan Kepercayaan

Orang yang terbiasa berutang tanpa niat melunasi akan kehilangan martabat di mata manusia dan kehilangan keberkahan di sisi Allah. Ia akan dikenal sebagai orang yang tidak dapat dipercaya. Dalam Islam, menjaga kehormatan diri (iffah) adalah tanda kemuliaan iman. Oleh karena itu, seorang mukmin hendaknya berusaha keras untuk hidup mandiri, tidak bergantung pada utang kecuali dalam keadaan sangat darurat.

5. Menjadi Penyebab Kesedihan dan Tekanan Jiwa

Utang bukan hanya beban ekonomi, tetapi juga dapat menimbulkan kesedihan, kegelisahan, dan tekanan batin. Rasulullah ﷺ berdoa:

“Ya Allah, aku berlindung kepada-Mu dari kesedihan dan kesusahan, dari kelemahan dan kemalasan, dari sifat penakut dan kikir, serta dari lilitan utang dan penindasan manusia.”
(HR. Abu Dawud no. 1555)

Doa ini menegaskan bahwa utang bisa menjerumuskan seseorang dalam penderitaan duniawi dan mengganggu ibadah. Karena itu, seorang muslim sebaiknya berusaha menghindari utang dan selalu berdoa agar diberi kecukupan rezeki yang halal dan berkah.

6. Utang pemutus silaturahmai dna Pertemanan

Utang juga bisa menjadi pemutus silaturahmi dan pertemanan. Di mana orang yang berutang berusaha menghindari atau bahkan memutus kontak dengan orang yang memberi pinjaman utang. Hal ini bisa jadi karena yang berutang memang tidak ada niat baik ingin melunasi atau memang sedang tidak mampu melunasi karena uzur, tetapi tidak enak hati apabila bertemu dengan orang yang memberikan pinjaman utang.

“Tatkala Qais bin Sa’ad bin ‘Ubadah sakit, para saudara dan sahabat menunda menjenguknya. Lalu, ia bertanya tentang mereka. Maka, dijawab, ‘Mereka merasa malu karena punya utang kepada engkau.’ Ia pun berkata, ‘Semoga Allah menghinakan harta yang telah mencegah kawan-kawan menjengukku.’ Kemudian ia perintahkan agar diumumkan bahwa barangsiapa yang punya utang kepada Qais, telah diputihkan (dianggap lunas). Setelah itu, ambang pintu rumah Qais patah karena begitu banyaknya orang yang menjenguknya.” (Hakaya Al-Ajwad, hal. 51)

Demikianlah utang bisa menjadi pemutus persaudaraan dan pertemanan, bahkan bisa jadi menyebabkan permusuhan dan perkelahian antar saudara kandung sendiri yang notabene satu darah dan satu nasab. Oleh karena itu, syariat memotivasi agar yang berutang segera melunasi utang jika mampu dan tidak menunda-nunda bahkan memprioritaskan sebagai prioritas utama

5 Nasihat Ulama Tentang Berutang dalam Islam

Imam Ibn Qayyim al-Jauziyyah (Kitab: Madarij as-Salikin): Imam Ibn Qayyim menasihati agar seorang mukmin tidak menjadikan utang sebagai kebiasaan, karena utang dapat mengikat hati dan menghalangi ketenangan jiwa dalam beribadah. Beliau menulis: “Utang itu mengikat jiwa, menumbuhkan kegelisahan, dan memalingkan hati dari tawakal kepada Allah.” Dalam Madarij as-Salikin, beliau menjelaskan bahwa seorang hamba yang bergantung pada utang akan mudah kehilangan rasa qana‘ah (merasa cukup) dan akhirnya menjadi budak dunia. Oleh karena itu, orang beriman hendaknya meminta kecukupan dari Allah dan hanya berutang jika benar-benar darurat.
Imam Nawawi (Kitab: Syarh Shahih Muslim). Imam Nawawi menjelaskan dalam Syarh Shahih Muslim bahwa utang dapat menghalangi seseorang dari ampunan Allah jika tidak dilunasi. Ia menafsirkan hadits: “Ruh seorang mukmin tergantung karena utangnya sampai ia dilunasi.” Imam Nawawi menekankan pentingnya segera melunasi utang, atau jika tidak mampu, agar ahli waris menunaikannya. Beliau juga mengingatkan agar orang berutang tidak menunda pembayaran padahal mampu, karena hal itu termasuk kezaliman dan dosa besar.
Imam Ibnu Hajar al-‘Asqalani (Kitab: Fath al-Bari Syarh Shahih Bukhari) Dalam Fath al-Bari, Imam Ibnu Hajar menjelaskan bahwa utang memiliki dampak moral dan sosial. Beliau berkata bahwa Nabi ﷺ tidak menshalatkan jenazah orang yang masih memiliki utang, bukan karena beliau menolak mendoakan, tetapi sebagai peringatan keras bagi umat agar berhati-hati dalam berutang. Menurut beliau, seseorang yang sering berutang tanpa sebab syar‘i akan kehilangan kehormatan dan kepercayaan masyarakat. Maka, menjaga diri dari utang adalah bagian dari menjaga kehormatan (hifzh al-‘irdh) dan tanda kesempurnaan iman.
Imam al-Qurtubi (Kitab: Tafsir al-Qurtubi) Dalam tafsirnya terhadap QS. Al-Baqarah ayat 282, Imam al-Qurtubi menjelaskan bahwa utang harus dicatat secara tertulis, sebagaimana perintah Al-Qur’an, agar tidak terjadi kezaliman dan pertengkaran di kemudian hari. Beliau menulis: “Allah menurunkan ayat yang panjang ini untuk menjaga hak-hak manusia dalam urusan utang, karena banyak fitnah dan perselisihan muncul dari kelalaian mencatatnya.” Nasihat beliau menekankan pentingnya administrasi syar’i dalam transaksi, termasuk saksi dan bukti tertulis — sebuah prinsip yang menunjukkan kemajuan hukum Islam sejak awal.
Imam Abu Hamid as-Sarakhsi (Kitab: Al-Mabsuth) Imam as-Sarakhsi, seorang ulama besar mazhab Hanafi, dalam Al-Mabsuth menasihatkan bahwa utang seharusnya menjadi jalan tolong-menolong, bukan alat menindas atau mengambil keuntungan berlebih. Beliau mengecam keras praktik riba dan penyalahgunaan kekuasaan dalam pinjaman. Menurutnya, seorang muslim yang berutang harus berkomitmen untuk melunasi sesuai kesepakatan, sedangkan pemberi utang wajib bersikap lembut dan memberi tenggang waktu kepada orang yang kesulitan. Ia merujuk firman Allah ﷻ: “Dan jika (orang yang berutang itu) dalam kesulitan, maka berilah tenggang waktu sampai dia lapang.” (QS. Al-Baqarah: 280)

Utang hanya boleh dilakukan dalam keadaan darurat dan jelas niatnya.Pencatatan dan kejujuran adalah kewajiban syar’i dalam setiap akad. Menunda pembayaran padahal mampu termasuk kezaliman. Utang dapat menghalangi ampunan dan keberkahan jika tidak dilunasi. Orang yang memberi pinjaman hendaknya bersikap lembut dan memberi keringanan.

Penutup

Utang dalam Islam adalah perkara yang diperbolehkan, namun penuh tanggung jawab dan risiko. Fenomena paylater, kredit konsumtif, dan pinjaman berbunga telah menjauhkan masyarakat dari nilai-nilai kehati-hatian dan keberkahan rezeki. Seorang muslim hendaknya menahan diri dari berutang kecuali dalam keadaan mendesak, serta berniat kuat untuk melunasi sesuai sabda Rasulullah ﷺ: “Barang siapa mengambil harta manusia dengan niat untuk melunasinya, maka Allah akan membantunya melunasi. Dan barang siapa mengambilnya dengan niat merugikannya, maka Allah akan membinasakannya.”(HR. Bukhari no. 2387) Dengan demikian, menjaga diri dari utang yang tidak perlu merupakan bagian dari upaya menjaga kehormatan, ketenangan hidup, dan keimanan kepada Allah Ta’ala. Semoga umat Islam senantiasa diberi kecukupan rezeki, kemampuan menunaikan amanah, dan keberkahan dalam setiap muamalahnya. Wallahu Ta’ala a‘lam bish-shawab.